Začněte malými kroky. Zapište si příjem, rozdělte ho do tří skupin a jeden měsíc veďte skutečné výdaje. Uvidíte, kde máte rezervy, a hlavně zjistíte, jestli vám pravidlo sedí, nebo ho potřebujete upravit. Spoření nezačíná velkým rozhodnutím, ale tím, že každý měsíc odložíte stranou aspoň něco ještě předtím, než začnete utrácet.
Úroková sazba hypotéky není pevně daná veličina, kterou by banka losovala. Vzniká jako součet dvou složek: základní sazby, od níž se odvíjí cena peněz na trhu, a marže banky, která pokrývá riziko a náklady. Zatímco základní sazbu neovlivníte, marže je předmětem vyjednávání. Prvním krokem tedy je přestat brát první nabídku jako konečnou. Banky běžně zveřejňují orientační sazby, ale skutečná cena pro konkrétního klienta se od nich liší podle rizikového profilu, výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti a délky fixace.
Praktický postup je jednoduchý: na začátku roku si udělejte seznam všech potenciálních odpočtů a slev, ke každému přiřaďte doklad a ověřte, zda splňujete podmínky. Potvrzení od zaměstnavatele, od banky, od pojišťovny nebo od penzijní společnosti si vyžádejte včas, ideálně do konce února. Pokud podáváte přiznání elektronicky, uložte si všechny přílohy včetně potvrzení o zaplacení. U odpočtu darů nezapomeňte, že musí jít o dar poskytnutý bezúplatně a na veřejně prospěšné účely – běžný nákup v obchodě vám odpočet neumožní.
Pravidlo není zákon. Pokud žijete v drahém městě nebo máte malé dítě, může být reálné rozložení klidně šedesát dvacet dvacet. Důležité je, abyste poměr znali a vědomě ho měnili, ne aby vznikl náhodou. Jednou za čtvrt roku si udělejte kontrolu: sedí vám skutečné výdaje s plánem? Kde uteklo nejvíc peněz? Co z toho příští měsíc změníte? Bez této kontroly se z pravidla stane jen další výmluva, proč to letos nevyšlo.
Základní podmínkou je, že výběr bez zdanění a bez vrácení daňové úlevy je možný až po dosažení věku, který zákon spojuje s nárokem na starobní důchod, a zároveň po uplynutí minimální doby spoření. Pokud peníze vyberete dřív, o daňovou výhodu přijdete a doplatíte ji zpětně. Proto se DIP nehodí pro peníze, které budete potřebovat na auto, rekonstrukci nebo rezervu. Patří tam jen prostředky, u kterých jste si jistí, že na ně nesáhnete mnoho let.
Pravidlo 50/30/20 rozděluje čistý příjem na tři části: polovinu na nezbytné výdaje, třetinu na volnočasové výdaje a pětinu na spoření a splácení dluhů. Zní to jednoduše, ale většina lidí ho aplikuje špatně, protože si pod pojmy představí něco jiného, než co do nich skutečně patří. Než začnete cokoli přepočítávat, udělejte si čistý přehled o tom, kolik vám za poslední tři měsíce skutečně přišlo na účet. Použijte průměr, ne jeden dobrý měsíc.
Samostatnou kapitolou jsou slevy na manželku nebo manžela. Mnoho lidí si myslí, že stačí, když partner nepracuje. Ve skutečnosti musí mít příjmy pod stanovenou hranicí a nesmí být držitelem průkazu ZTP/P, jinak vzniká nárok na vyšší slevu. Častou chybou je, že se sleva neuplatní za celý rok, ale jen za měsíce, kdy podmínky trvaly. Pokud se situace v průběhu roku změní, je nutné slevu poměrně krátit. Stejně tak u slevy na studenta nebo na dítě platí, že ji lze uplatnit pouze jednou – buď u zaměstnavatele, nebo v přiznání, nikdy dvakrát.
Pokud prodejce reklamaci zamítne, musí vám to písemně odůvodnit a poučit vás o možnosti obrátit se na soud nebo na Českou obchodní inspekci. Zamítnutí musí být podložené, nestačí tvrzení, že jde o mechanické poškození, aniž by to prodejce doložil. Prodejce také nesmí požadovat úhradu nákladů na posouzení vady předem, pokud se vada neprokáže jako způsobená vámi. Odborné posouzení si můžete nechat udělat i sami, ale náklady vám prodejce proplatí jen v případě, že reklamace byla oprávněná.
Dlouhodobý investiční produkt, zkráceně DIP, je samostatný investiční účet, který vznikl proto, aby se investování na důchod vyplatilo i daňově. Na rozdíl od penzijního připojištění si zde sám vybíráte, do čeho peníze plynou – podílové fondy, akcie nebo dluhopisy. Stát do něj nijak nepřispívá, zato si můžete z hrubé mzdy odečíst vložené prostředky od určité roční hranice, a navíc platí, že výnosy jsou osvobozené od daně, pokud peníze necháte pracovat dostatečně dlouho a nevyberete je předčasně. A právě v tom je háček.
Když se poměr rozpadne, upravte ho podle sebe Třetina na volnočasové výdaje není povolení utratit všechno. Je to strop. Sem patří oblečení, zábava, předplatné, koníčky i dovolená. Projděte si výpisy z účtu za poslední dva měsíce a označte každou položku, u které si nejste jistí, do které skupiny patří. Nejčastěji jde o nákupy jídla mimo domov, drobné online platby a předplatné, které už nevyužíváte. Zrušte alespoň jedno z nich ještě dnes, ne až od příštího měsíce.