Prvním krokem je stanovit si cíl. Rozhodněte se, na co přesně chcete našetřit – například na čtyřleté studium v zahraničí, na jazykový kurz, nebo na startovací bydlení pro dítě. Odhadněte, kolik by to mohlo stát v budoucnu, a k tomu připočtěte inflaci. Nezapomeňte, že částka se může změnit, proto je lepší počítat s rezervou. Poté spočítejte, kolik let zbývá do doby, kdy peníze budete potřebovat. Pokud dítěti je pět let a na vysokou školu nastoupí v devatenácti, máte čtrnáct let.
Praktický postup: nejprve si zjistěte, jaká minimální měsíční částka je ve vaší smlouvě uvedena. Poté spočítejte, kolik zbývá do konce kalendářního roku, a rozhodněte se, zda se vám vyplatí doplatit rozdíl do minimální roční úložky. Pokud ne, zvažte, zda se nevyplatí smlouvu raději vypovědět a založit novou, než ji nechat běžet s nízkými úroky. Vždy si ale nejdřív přečtěte obchodní podmínky, protože výpověď může být zpoplatněna nebo vázána na výpovědní lhůtu.
Provize není špinavé slovo, ale musí být přiznaná. Zeptejte se přímo, kolik dostane za to, že smlouvu uzavřete, a kolik dostane v dalších letech. Rozdíl mezi jednorázovou a průběžnou provizí ovlivňuje, jak moc se vám bude věnovat po podpisu. Poradce, který se změnou smlouvy přijde o část příjmu, ale přesto ji doporučí, je pro vás cennější než ten, kdo drží každou stávající pojistku jen proto, že z ní plyne provize. Nebojte se říct, že chcete vidět dvě varianty vedle sebe.
Na závěr: přerušení vkladů není katastrofa, ale je třeba ho řešit dřív, než k němu dojde. Sledujte, zda plníte roční minimální úložku, nechte si potvrdit, jak se přerušení projeví na úrokové sazbě, a pokud jen na čas nemůžete spořit, snižte vklady na nejnižší povolenou úroveň. Vyhnete se tak zbytečným ztrátám, které se už nedají dohnat.
Pozor na kombinaci úvěru ze stavebního spoření a hypotéky. Pokud si vezmete oba produkty současně, banka posuzuje celkovou výši splátek. Může se stát, že překročíte limity pro poměr dluhu k příjmu a hypotéku nedostanete, nebo dostanete horší podmínky. Řešením je načasovat čerpání: nejprve hypotéka na většinu ceny, později úvěr ze stavebního spoření na rekonstrukci nebo dofinancování. Vždy si nechte od banky písemně potvrdit, jak bude stavební spoření zohledněno při posuzování žádosti.
Praktický postup: nejprve si zjistěte roční úrokovou sazbu, pak frekvenci připisování a zda jde o sazbu garantovanou. Potom si spočítejte úrok za stejné období u všech nabídek. Teprve výsledná částka rozhoduje. Pokud si nejste jisti, použijte jednoduchý výpočet: jistina × sazba × (dny/365) pro jednoduché úročení. U složeného úročení stačí kalkulačka, ale vždy zadejte stejné období a stejnou frekvenci.
Co je co a jak se to počítá Úroková sazba je procento. Říká, jakou část z vložené jistiny banka za určité období připíše. Úrok je výsledek výpočtu: jistina × sazba × čas. Sazba sama o sobě nic nevydělá, dokud ji nepoužijete na konkrétní částku a období. Pokud je sazba uvedená jako roční (p. a.), ale úrok se připisuje měsíčně, musíte ji přepočítat. Jinak se dopustíte prvního a nejčastějšího omylu – porovnáváte nesrovnatelné.
Druhý typický omyl je ignorování frekvence připisování. Sazba 3 % p. a. s ročním připisováním dá jiný výsledek než stejná sazba s měsíčním připisováním, kde se úrok dále úročí. Tomu se říká složené úročení. U krátkých období je rozdíl malý, u dlouhých může jít o znatelnou částku. Vždy si proto najděte, zda je sazba úročena jednoduše, nebo složeně, a zda se úrok připisuje na konci roku, nebo častěji.
Jak stavební spoření správně využít ve prospěch hypotéky Nejčastější chybou je uzavřít stavební spoření až ve chvíli, kdy už žádáte o hypotéku. Banka vidí nový produkt, který může signalizovat snahu o rychlé dorovnání chybějících prostředků. Lepší je mít stavební spoření aktivní alespoň dva roky před žádostí o hypotéku. Pravidelné vklady a naspořená částka pak fungují jako doklad o vaší schopnosti spořit. Některé banky to ocení nižší úrokovou sazbou, protože vás považují za méně rizikového klienta. Další výhodou je, že úvěr ze stavebního spoření lze použít jako doplňkový zdroj, pokud hypotéka nepokryje celou cenu nemovitosti.
Další častá chyba je předčasné zrušení stavebního spoření kvůli hypotéce. Tím přijdete o naspořené prostředky i o možnost výhodného úvěru. Pokud potřebujete peníze na doplnění hypotéky, lze stavební spoření ponechat běžet a použít ho až po skončení fixace hypotéky. Vhodné je také sledovat, zda se vyplatí tzv. překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Ten má často vyšší úrok než řádný úvěr, ale umožní vám získat prostředky dříve. Vyplatí se jen tehdy, pokud je rozdíl mezi úroky nižší než úspora z rychlejšího splacení hypotéky.