Poměr, nebo stejná částka? Rozhoduje příj
Druhé pravidlo se týká výběru produktů. Kvalitní poradce pracuje s širokou nabídkou napříč trhem a umí vysvětlit, proč vybral právě jeden nástroj a ne jiný. Pokud nabízí pouze produkty jedné skupiny nebo jedné pojišťovny, jde o vázaného zprostředkovatele. Ptejte se, kolik institucí reálně zastupuje a zda může nabídnout i řešení, která pro něj nejsou nejvýhodnější. Odpověď „to se nedělá" nebo „to není potřeba" je varovný signál.
Hlavní výhody neobank spočívají v nízkých nákladech na platby v cizích měnách a v přehledné aplikaci. Wise používá středový kurz a účtuje si malý poplatek, Revolut zase nabízí výhodné kurzy pro určité měny. To se hodí při cestování nebo platbách zahraničním dodavatelům. Na druhou stranu se vyhněte výběrům z bankomatů o víkendu nebo nad určitý limit – poplatky mohou být vyšší než u klasických bank. Vždy si předem zjistěte aktuální ceník, protože podmínky se mění.
Kde nejčastěji lidé chybujStavební spoření a hypotéka se na první pohled vylučují. Jedno je určené na financování bydlení z úspor, druhé na okamžitou půjčku. Přesto existuje způsob, jak obě produkty propojit a snížit celkové náklady na úvěr. Nejde o trik, ale o kombinaci, která má smysl jen za určitých podmínek. Kdo je nedodrží, prodělá.
Spořicí účet je jednoduchý nástroj, jak zhodnotit peníze, které nechcete držet doma ani na běžném účtu. Funguje tak, že peníze uložíte u banky a ta vám za ně platí úrok. Na rozdíl od termínovaného vkladu si můžete peníze vybrat kdykoliv, obvykle bez výpovědní lhůty. Právě proto se hodí na rezervu, na peníze na dovolenou nebo na cokoliv, co budete potřebovat během několika měsíců. Úrok se připisuje většinou měsíčně nebo čtvrtletně a počítá se z průměrného zůstatku za dané období.
Jak vybrat účet, který vám vydělá Začněte tím, že si spočítáte, kolik peněz na účtu skutečně budete držet. Podle toho hledejte sazbu, která platí pro váš objem. Pokud máte našetřeno víc, rozdělte peníze mezi dva nebo tři účty u různých bank a využijte zvýhodněné pásmo u každého z nich. Dávejte pozor i na to, zda se úrok připisuje z denního nebo průměrného zůstatku. U denního zůstatku vyděláte víc, když peníze na účet pošlete co nejdřív, u průměrného stačí, když tam leží alespoň část měsíce.
Typické chyby, které lidi stojí peníze: nechají všechny úspory na jednom účtu s limitovanou sazbou, zapomenou plnit podmínky aktivity, nebo si pletou spořicí účet s běžným a nechají peníze ležet tam, kde nic nevydělávají. Další chybou je ignorovat inflaci. Pokud je úrok nižší než růst cen, vaše peníze reálně ztrácejí hodnotu, i když na účtu vidíte vyšší číslo. Srovnávejte proto vždy čistý úrok po zdanění s aktuální inflací, ne jen sazbu mezi bankami.
Praktický postup je jednoduchý. Sepište si, kolik peněz potřebujete mít kdykoliv k dispozici, a tuto částku držte na účtu s co nejvyšší sazbou bez podmínek. Zbytek, který nebudete potřebovat několik měsíců, přesuňte na účet s vyšším úrokem, i když bude mít výpovědní lhůtu nebo podmínku aktivity. Jednou za čas sazby zkontrolujte, protože se mění. Přesun peněz mezi účty dnes trvá jeden pracovní den a nic vás nestojí. Rozdíl v úroku se za rok nasčítá víc, než si většina lidí myslí.
Největší pozor si dejte na to, jak banka úrok počítá. Řada účtů láká na vysokou sazbu, která ale platí jen do určitého zůstatku. Nad tento limit se úrok propadne klidně na desetinu. Další častá past je podmínka aktivity: musíte každý měsíc připsat určitý objem peněz, zaplatit kartou nebo mít sjednané další produkty. Pokud podmínku nesplníte, přijdete o bonusovou sazbu a zůstane vám základní, často téměř nulová. Vždy si proto přečtěte sazebník, ne jen reklamní číslo.