Typická chyba je nechat si od jednoho člověka „vyřešit všechno" a nevědět, co která smlouva kryje. Druhá chyba je rušit starou pojistku dřív, než je nová platná, a třetí je podepsat úvěr nebo investici, které jsou v nabídce přilepené k pojištění. Pokud vám poradce nedokáže do deseti minut vysvětlit, co přesně podepisujete a proč, není to poradce. Stejně tak platí, že pojištění není spoření ani investice a nikdo slušný vám to nebude tvrdit.
Než pošlete první peníze na investiční účet, musíte vědět, co vlastně chcete. Jinak skončíte s produktem, kterému nerozumíte, a to je nejrychlejší cesta ke ztrátě. Napište si na papír tři věci: proč investujete, za jak dlouho budete peníze potřebovat a kolik si můžete dovolit dočasně postrádat. Podle toho se odvíjí všechno ostatní.
Kde hledat skryté dí
Lhůty a výjimky, které rozhodují U nákupu v e-shopu začíná čtrnáctidenní lhůta dnem převzetí zboží. U smluv o finančních službách na dálku, kam patří i část pojištění a některé půjčky, běží lhůta od uzavření smlouvy, u životního pojištění zpravidla 30 dnů. U spotřebitelského úvěru máte zákonné právo odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů od uzavření smlouvy, pokud peníze ještě nebyly plně čerpány. Pozor na výjimky: zboží vyrobené na míru, rychle se kazící potraviny, rozbalené hygienické výrobky nebo digitální obsah dodaný okamžitě se souhlasem spotřebitele vrátit nelze.
Rozložení rizika rozhoduje víc než výběr konkrétního produktu Jednotlivé akcie, dluhopisy nebo podíly v fondech se chovají různě. Když dáte všechny peníze do jedné věci, stačí jedna špatná zpráva a přijdete o velkou část vkladu. Rozložte prostředky mezi různé typy aktiv a různé regiony. Prakticky to znamená nekupovat jen to, co zrovna letí, a nedržet všechno v jedné měně. U fondů sledujte, kolik si účtují za správu — i malý roční poplatek umí za deset let ukrojit překvapivě velký kus výnosu.
Založení účtu probíhá přes mobil. Stáhnete aplikaci, vyfotíte občanku nebo pas, naskenujete obličej a během chvíle máte číslo účtu. Peníze posíláte na český účet, nebo v cizí měně. U multivalutních účtů si hlídáte, v jaké měně platíte kartou. Když platíte v eurech a účet vedete v korunách, proběhne konverze a ta může být dražší než se zdá. Kurz se mění v čase a banka ho neurčuje podle oficiálního kurzu, ale podle svého.
Typické chyby: poslání odstoupení po lhůtě, chybějící podpis nebo identifikace smlouvy, vrácení zboží na dobírku, které prodejce nepřevezme, a zapomenutí čísla účtu pro vrácení peněz. U půjčky lidé často podepíší smlouvu s doložkou o vzdání se práva na odstoupení – takové ujednání je neplatné, pokud jde o spotřebitele. U pojištění zase mnozí nerozliší odstoupení od smlouvy a výpověď; výpověď má jiné lhůty a účinky.
Jakmile víte, o jaký produkt jde, zkontrolujte podmínky zrušení. Někdy stačí telefonát nebo zpráva, jindy je potřeba písemná výpověď s určitou lhůtou. Typická chyba je, že lidé přestanou platit, aniž by cokoli oznámili. To vede k dluhu, penále a zbytečným komplikacím. Vždy proto nejdřív oficiálně vypovězte smlouvu a teprve potom přestaňte posílat peníze.
Pravidelné investování menších částek bývá pro začátek vhodnější než hledání ideálního okamžiku na jednorázový vklad. Trh nelze načasovat. Když investujete každý měsíc stejnou sumu, nakupujete někdy dráž a někdy levněji, a tím se průměrná cena vyrovnává. Zároveň vás to nutí držet se plánu místo rozhodování podle emocí.
Investování není jednorázový úkon, ale dlouhodobý návyk. Stačí rozumně nastavit poměr mezi rizikem a jistotou, držet se ho i v období, kdy se nedaří, a průběžně kontrolovat, zda se nezměnily vaše cíle. Kdo zvládne tohle, nepotřebuje složité strategie ani tipy od známých.
Rozhodující je okamžik odeslání, ne doručení. Stačí, když ve lhůtě odešlete písemné oznámení nebo formulář. Pro jistotu volte e-mail s potvrzením o doručení, datovou schránku nebo doporučený dopis. U pojištění a půjčky nestačí jen zavolat na infolinku – vždy požadujte písemné potvrzení o přijetí odstoupení s datem. Pokud prodávající tvrdí, že lhůta už uplynula, trvejte na doložení data doručení zásilky.
Nejčastější chyby vypadají pořád stejně: honba za rychlým ziskem podle doporučení z diskusí, investování do něčeho, čemu nerozumím, panický prodej při prvním poklesu a naopak nákup ve chvíli, kdy je o produkt největší zájem. Další častou chybou je ignorování daní a poplatků — čistý výnos je to, co vám skutečně zůstane. Před každým obchodem si přečtěte podmínky a zjistěte, jak se daní výnos a jaké jsou náklady na prodej.