Praktický postup je jednoduchý. Nejprve si spočítejte, kolik jste schopni odkládat měsíčně bez toho, abyste ohrozili běžný rozpočet. Potom se rozhodněte, zda peníze budete potřebovat na bydlení, nebo jen jako rezervu. Podle toho zvolte cílovou částku a délku spoření. Přečtěte si sazebník poplatků, zejména za vedení účtu a za změny ve smlouvě. A hlavně si ověřte, zda úvěr ze stavebního spoření využijete — pokud ne, zvažte, jestli pro vás není výhodnější jiný typ spořicího produktu.
Některé rezervy jsou vázané na jiné služby. Například pokud zrušíte spořicí produkt, může vám vzrůst poplatek za vedení běžného účtu. Zkontrolujte, zda zrušením neztratíte výhodnější podmínky, které jste měli jen díky tomu. Někdy se vyplatí produkt ponechat, ale snížit částku, kterou posíláte. To je kompromis, který může ušetřit, aniž byste o něco přišli.
Během budování rezervy se vyhněte dvěma typickým chybám. První je investování peněz, které potřebujete mít okamžitě k dispozici. Rezerva není investice, je to pojistka. Druhou chybou je půjčovat si z rezervy na dovolenou, elektroniku nebo slevy. Jakmile peníze použijete na něco, co není skutečná nouze, přestane rezerva plnit svou funkci. Stanovte si jasné pravidlo, co je nouze: ztráta příjmu, náhlý výdaj na zdraví, nutná oprava. Vše ostatní plánujte z běžného rozpočtu.
U odpovědnosti za škodu platí jiná logika. Nezajímá vás hodnota majetku, ale výše škody, kterou můžete způsobit jinému. Typicky jde o vytopení sousedů, požár v bytovém domě nebo škodu způsobenou dětmi či domácím mazlíčkem. Limity plnění se liší, proto si vždy přečtěte, co přesně je z pojištění vyloučeno. Běžné výluky zahrnují škody způsobené úmyslně, hrubou nedbalostí nebo při výkonu povolání.
Velikost rezervy závisí na tom, jak stabilní máte příjem a jaké máte závazky. Pro zaměstnance s pravidelnou mzdy stačí tři až šest měsíců výdajů. Pro OSVČ, lidi s proměnlivým příjmem nebo živitele rodiny je vhodnější šest až dvanáct měsíců. Není třeba dosáhnout cíle hned. Stačí mít první měsíc, pak druhý. Každý další měsíc snižuje stres, protože víte, že jedna nepředvídaná událost vás nevykolejí.
Kolik ti skutečně zbývá a kam peníze odcházej
Druhý krok: ověřte, zda se předčasné splacení vztahuje na celý úvěr, nebo jen na jeho část. U některých smluv musíte splatit vše najednou, jindy můžete poslat mimořádnou splátku kdykoli. Pokud chcete splatit jen část, banka obvykle zkrátí zbývající splatnost, nebo sníží výši splátky. Snížení splátky se vyplatí, pokud potřebujete ulevit měsíčnímu rozpočtu. Zkrácení splatnosti naopak ušetří více na úrocích. Rozhodněte se podle svých priorit.
Rezerva se nebuduje jednorázově, ale opakováním Stanovte si pevnou částku, kterou budete odkládat pravidelně, a nastavte trvalý příkaz hned po výplatě. Ne až na konci měsíce, kdy už je účet prázdný. I menší částka, která odejde automaticky, funguje lépe než velká, na kterou si musíte vzpomenout. Pokud příjem kolísá, určete procento, ne částku. Například deset procent z každé platby, ať je jakákoli. Po půl roce zkontrolujte, zda tempo odpovídá vašim možnostem, a případně ho upravte.
Co zkontrolovat před odesláním peněz Nejprve si spočítejte, kolik na úrocích zaplatíte, pokud budete splácet podle původního plánu. Potom zjistěte výši sankce či kompenzace za předčasné splacení. Porovnejte obě čísla. Někdy je výhodnější peníze místo mimořádné splátky uložit nebo investovat, pokud výnos převýší ušetřené úroky. Pozor na to, že banka může kompenzaci počítat z celé zbývající jistiny, ne jen z částky, kterou splácíte navíc. To je častý omyl.
Finanční rezerva vzniká pomaleji, než většina lidí čeká, a mizí rychleji, než by chtěli. Nejčastější chyba není v tom, kolik peněz odkládáte, ale v tom, že si rezervu pletete s běžným účtem. Pokud jsou peníze na stejném účtu, ze kterého platíte nákupy, nájem i dovolenou, přestanou být rezervou během několika týdnů. První krok tedy není spořit víc, ale oddělit. Založte samostatný účet nebo spořicí produkt, ke kterému nemáte kartu a nepoužíváte ho k platbám.
Rezervu držte v hotovosti nebo na snadno dostupném účtu, ne v dlouhodobých produktech. Úrok není priorita, dostupnost ano. Až budete mít rezervu hotovou, teprve pak řešte investice. Do té doby se soustřeďte na pravidelnost, oddělení peněz a jasná pravidla použití. Právě tyto tři věci rozhodují o tom, zda rezerva vydrží, nebo zmizí při první příležitosti.
U spotřebitelských úvěrů platí, že od určitého data můžete splatit kdykoli a banka vám nesmí účtovat víc než zákonem stanovenou kompenzaci. U hypoték je to složitější. Fixace úrokové sazby hraje klíčovou roli. Pokud vám fixace končí, můžete obvykle splatit bez sankce. Uprostřed fixace bývá kompenzace vyšší, protože banka přichází o očekávaný úrok. Vždy si nechte od banky písemně potvrdit, kolik by mimořádná splátka stála.